Hướng dẫn iDeCo
Hướng dẫn iDeCo cho người nước ngoài【2026·điều kiện, khi về nước, so với NISA】
※Bài viết có nội dung quảng cáo.
📋 Mục lục
PRMở iDeCo qua điện thoại — DMM株
Cổ phiếu Nhật, Mỹ, quỹ, NISA và iDeCo gói gọn trong một app. Mở tài khoản bằng thẻ lưu trú.
Mở tài khoản tại DMM株
📢 Cải cách iDeCo từ tháng 12/2026 (dự kiến)
- Theo Luật cải cách chế độ hưu trí được thông qua năm 2025, dự kiến từ ngày 1/12/2026 chế độ iDeCo sẽ được mở rộng.
- Nâng trần tiền đóng: người làm công ăn lương và công chức lên 6,2 man yên/tháng (gộp chung khung vốn tách theo có/không có quỹ hưu doanh nghiệp); người tự doanh lên 7,5 man yên/tháng (tính chung với Quỹ hưu quốc dân). *Hiện nay người làm công (không có quỹ hưu doanh nghiệp) là 2,3 man yên/tháng.
- Độ tuổi được tham gia mở rộng từ dưới 60 tuổi lên dưới 70 tuổi (có điều kiện và biện pháp chuyển tiếp).
- Do chưa có hiệu lực, hiện vẫn áp dụng quy định hiện hành. Vui lòng kiểm tra thông tin chính thức để biết tình hình mới nhất.
Nguồn: Bộ Y tế, Lao động và Phúc lợi Nhật Bản (MHLW)
💡 Những điểm chính
- iDeCo có điều kiện là phải tham gia hệ thống lương hưu công của Nhật (Bảo hiểm hưu trí quốc dân・Bảo hiểm hưu trí phúc lợi), và có các ưu đãi thuế như khấu trừ toàn bộ số tiền đóng góp khỏi thu nhập, miễn thuế lợi nhuận đầu tư, và khấu trừ khi nhận tiền.
- Nếu đang trong tình trạng chưa đóng hoặc được miễn phí bảo hiểm hưu trí quốc dân thì không thể tham gia iDeCo, vì vậy cần xác nhận trước tình trạng tham gia・đóng bảo hiểm hưu trí.
- Về nguyên tắc không thể rút tiền trước 60 tuổi, nhưng nếu về nước và trở thành người không cư trú, có thể chọn 「tiếp tục với tư cách người chỉ định vận hành」, hoặc nếu đáp ứng điều kiện có thể chọn nhận dưới hình thức 「tiền rút trước (Dattai Ichijikin)」.
- Tiền rút trước có các điều kiện như không thể nhận nếu thời gian tham gia trên 5 năm・số tài sản trên 250.000 yên, và nên cân nhắc cách sử dụng kết hợp với NISA tùy theo thời điểm dự định về nước.
iDeCo là gì
iDeCo (Individual-type Defined Contribution Pension) là chế độ hưu trí cá nhân — bạn tự đóng tiền hàng tháng, chọn sản phẩm đầu tư, và nguyên tắc chỉ nhận sau 60 tuổi. Là "tầng 3" trên hệ thống lương hưu công của Nhật, được ưu đãi thuế ở cả 3 giai đoạn: đóng góp · vận hành · nhận tiền.
💡 So với NISA: NISA có thể rút bất kỳ lúc nào (đầu tư miễn thuế); iDeCo không thể rút trước 60 tuổi (chuyên cho tiền hưu). Tuy nhiên hiệu quả tiết kiệm thuế của iDeCo lớn hơn nhiều NISA.
Điều kiện gia nhập
iDeCo yêu cầu "đã gia nhập lương hưu công Nhật", khắt khe hơn NISA:
- 20–64 tuổi
- Đã gia nhập National Pension hoặc Employees' Pension (nhân viên công ty tự động)
- Có địa chỉ tại Nhật
- Có My Number
- Không trong tình trạng miễn đóng National Pension (du học sinh đang miễn không được)
- Không nợ phí National Pension
⚠️ Người chưa đóng hoặc nợ National Pension không thể gia nhập iDeCo. Phải xử lý vấn đề lương hưu trước.
3 giai đoạn tiết kiệm thuế
- Khi đóng: Toàn bộ tiền đóng được trừ khỏi thu nhập chịu thuế. Thu nhập 5 triệu yên/năm, đóng 23.000 yên/tháng → tiết kiệm thuế khoảng 83.000 yên/năm
- Khi vận hành: Lãi đầu tư miễn thuế (thông thường bị 20.315%)
- Khi nhận: Sau 60 tuổi nhận tiền cũng được miễn giảm thuế
Giới hạn đóng theo nghề nghiệp
- Tự kinh doanh / Freelance: 68.000 yên/tháng
- Nhân viên công ty (không có lương hưu DN): 23.000 yên/tháng
- Nhân viên có DC: 20.000 yên/tháng
- Công chức · có DB: 12.000 yên/tháng
- Nội trợ/nội trợ chồng: 23.000 yên/tháng
So sánh iDeCo và NISA
- Ưu tiên iDeCo: Dự định ở Nhật trên 5 năm, thu nhập trên 4 triệu yên/năm — hiệu quả tiết kiệm thuế lớn
- Ưu tiên NISA: Chưa biết khi nào về nước, cần tính linh hoạt, tiền dư hàng tháng ít
- Làm cả hai: Thu nhập trên 4 triệu + dự định vĩnh trú = tối ưu nhất
Về sự khác biệt giữa iDeCo và NISA và cách sử dụng song song, hãy xem Hướng dẫn NISA cho người nước ngoài.
Các bước và CTCK đề xuất
- Xác nhận đã đóng National/Employees' Pension đúng hạn
- Chọn CTCK (SBI, Rakuten, Monex)
- Yêu cầu hồ sơ → Nhân viên cần giấy chứng nhận của công ty
- Nộp → Xét duyệt 1–2 tháng → Bắt đầu vận hành
Đề xuất: 🥇 SBI Securities (số người tham gia số 1, sản phẩm nhiều nhất, phí thấp nhất) 🥈 Rakuten Securities 🥉 Monex Securities
Để tìm hiểu cách chọn tài khoản chứng khoán và CTCK online cho iDeCo và đầu tư, xem hướng dẫn mở tài khoản chứng khoán.
Khi về nước hoặc rời Nhật
iDeCo nguyên tắc không rút trước 60 tuổi, nhưng có quy tắc đặc biệt khi thành "non-resident":
- ① Tiếp tục với tư cách "người chỉ thị vận hành": Dừng đóng tiền, chỉ vận hành tiếp đến 60 tuổi
- ② Nhận tiền rút trước: Phải thỏa cả: không phải công dân Nhật · không phải người được bảo hiểm National Pension · tài sản dưới 250.000 yên hoặc thời gian đóng dưới 5 năm · trong 2 năm sau khi mất tư cách
⚠️ Đóng trên 5 năm hoặc tài sản trên 250.000 yên thì không rút được, chỉ có lựa chọn "tiếp tục vận hành".
Câu hỏi thường gặp (FAQ)
Tôi chưa đóng bảo hiểm lương hưu quốc dân. Không thể tham gia iDeCo sao?
Rất tiếc là không thể tham gia. Bạn cần đóng bù phần chưa đóng, hoặc nếu đơn xin miễn được chấp thuận thì sau đó mới có thể tham gia iDeCo. Lưu ý trong thời gian được miễn cũng không thể tham gia.
Sau khi về nước, tài sản iDeCo còn để lại ở Nhật sẽ ra sao?
Về cơ bản sẽ tiếp tục vận hành với tư cách 「người chỉ thị vận hành」 cho đến năm 60 tuổi. Khi đến năm 60 tuổi, tiền sẽ được chuyển vào tài khoản ngân hàng tại Nhật. Nếu đủ điều kiện nhận tiền rút trước (dattai ichijikin), cũng có thể chọn nhận khoản đó.
Nội trợ toàn thời gian có thể bắt đầu iDeCo không?
Có thể. Với tư cách người được bảo hiểm loại 3 (thuộc diện phụ thuộc của vợ/chồng), có thể đóng tối đa 23.000 yên/tháng. Tuy nhiên hiệu quả khấu trừ thu nhập khá yếu (do thu nhập cá nhân thấp), nên mục đích chủ yếu là vận hành miễn thuế chứ không phải tiết kiệm thuế.
Tôi đang tham gia DC doanh nghiệp (kigyogata DC). Có thể dùng song song với iDeCo không?
Về nguyên tắc là có thể, nhưng nếu quy chế của DC doanh nghiệp chọn 「đóng góp đối ứng」 (matching contribution) thì không thể dùng song song với iDeCo. Hãy xác nhận với bộ phận nhân sự công ty. Nếu dùng song song được thì hạn mức là 20.000 yên/tháng.
iDeCo của SBI Securities có hỗ trợ tiếng Anh không?
Tổng đài chuyên trách iDeCo chỉ hỗ trợ tiếng Nhật, giấy tờ cũng bằng tiếng Nhật. Tuy nhiên do SBI Securities nói chung có quầy hỗ trợ điện thoại tiếng Anh, bạn có thể được hướng dẫn qua đó. Monex và Rakuten cũng tương tự.
Nếu muốn đổi công ty chứng khoán giữa chừng thì sao?
Có thể đổi nhưng khá mất công. Thực hiện thủ tục 「chuyển đổi」 (ikan): đăng ký ở công ty chứng khoán mới trước → tài sản sẽ được chuyển từ công ty cũ sang. Mất khoảng 1〜2 tháng, trong thời gian đó việc vận hành sẽ tạm dừng. Không mất phí.
Nên ưu tiên iDeCo hay NISA?
Nếu dự định ở Nhật từ 5 năm trở lên và thu nhập năm từ 4 triệu yên trở lên, nên ưu tiên iDeCo (hiệu quả tiết kiệm thuế lớn hơn). Nếu cần tính thanh khoản cao hoặc chưa rõ thời điểm về nước, nên ưu tiên NISA. Lý tưởng là đóng tối đa cả hai, nhưng còn tùy vào số tiền dư mỗi tháng.
So sánh NISA trước khi mở iDeCo
Những ai có thể về nước nên ưu tiên NISA vì thanh khoản cao hơn. Hãy so sánh hai loại.
Xem hướng dẫn NISA