Hướng dẫn iDeCo
Hướng dẫn iDeCo cho người nước ngoài【2026·điều kiện, khi về nước, so với NISA】
📋 Mục lục
PRMở iDeCo qua điện thoại — DMM株
Cổ phiếu Nhật, Mỹ, quỹ, NISA và iDeCo gói gọn trong một app. Mở tài khoản bằng thẻ lưu trú.
Mở tài khoản tại DMM株
iDeCo là gì
iDeCo (Individual-type Defined Contribution Pension) là chế độ hưu trí cá nhân — bạn tự đóng tiền hàng tháng, chọn sản phẩm đầu tư, và nguyên tắc chỉ nhận sau 60 tuổi. Là "tầng 3" trên hệ thống lương hưu công của Nhật, được ưu đãi thuế ở cả 3 giai đoạn: đóng góp · vận hành · nhận tiền.
💡 So với NISA: NISA có thể rút bất kỳ lúc nào (đầu tư miễn thuế); iDeCo không thể rút trước 60 tuổi (chuyên cho tiền hưu). Tuy nhiên hiệu quả tiết kiệm thuế của iDeCo lớn hơn nhiều NISA.
Điều kiện gia nhập
iDeCo yêu cầu "đã gia nhập lương hưu công Nhật", khắt khe hơn NISA:
- 20–64 tuổi
- Đã gia nhập National Pension hoặc Employees' Pension (nhân viên công ty tự động)
- Có địa chỉ tại Nhật
- Có My Number
- Không trong tình trạng miễn đóng National Pension (du học sinh đang miễn không được)
- Không nợ phí National Pension
⚠️ Người chưa đóng hoặc nợ National Pension không thể gia nhập iDeCo. Phải xử lý vấn đề lương hưu trước.
3 giai đoạn tiết kiệm thuế
- Khi đóng: Toàn bộ tiền đóng được trừ khỏi thu nhập chịu thuế. Thu nhập 5 triệu yên/năm, đóng 23.000 yên/tháng → tiết kiệm thuế khoảng 83.000 yên/năm
- Khi vận hành: Lãi đầu tư miễn thuế (thông thường bị 20.315%)
- Khi nhận: Sau 60 tuổi nhận tiền cũng được miễn giảm thuế
Giới hạn đóng theo nghề nghiệp
- Tự kinh doanh / Freelance: 68.000 yên/tháng
- Nhân viên công ty (không có lương hưu DN): 23.000 yên/tháng
- Nhân viên có DC: 20.000 yên/tháng
- Công chức · có DB: 12.000 yên/tháng
- Nội trợ/nội trợ chồng: 23.000 yên/tháng
So sánh iDeCo và NISA
- Ưu tiên iDeCo: Dự định ở Nhật trên 5 năm, thu nhập trên 4 triệu yên/năm — hiệu quả tiết kiệm thuế lớn
- Ưu tiên NISA: Chưa biết khi nào về nước, cần tính linh hoạt, tiền dư hàng tháng ít
- Làm cả hai: Thu nhập trên 4 triệu + dự định vĩnh trú = tối ưu nhất
Các bước và CTCK đề xuất
- Xác nhận đã đóng National/Employees' Pension đúng hạn
- Chọn CTCK (SBI, Rakuten, Monex)
- Yêu cầu hồ sơ → Nhân viên cần giấy chứng nhận của công ty
- Nộp → Xét duyệt 1–2 tháng → Bắt đầu vận hành
Đề xuất: 🥇 SBI Securities (số người tham gia số 1, sản phẩm nhiều nhất, phí thấp nhất) 🥈 Rakuten Securities 🥉 Monex Securities
Khi về nước hoặc rời Nhật
iDeCo nguyên tắc không rút trước 60 tuổi, nhưng có quy tắc đặc biệt khi thành "non-resident":
- ① Tiếp tục với tư cách "người chỉ thị vận hành": Dừng đóng tiền, chỉ vận hành tiếp đến 60 tuổi
- ② Nhận tiền rút trước: Phải thỏa cả: không phải công dân Nhật · không phải người được bảo hiểm National Pension · tài sản dưới 250.000 yên hoặc thời gian đóng dưới 5 năm · trong 2 năm sau khi mất tư cách
⚠️ Đóng trên 5 năm hoặc tài sản trên 250.000 yên thì không rút được, chỉ có lựa chọn "tiếp tục vận hành".
So sánh NISA trước khi mở iDeCo
Những ai có thể về nước nên ưu tiên NISA vì thanh khoản cao hơn. Hãy so sánh hai loại.
Xem hướng dẫn NISA